存款保险是什么？50万元限额怎么算？

知识科普，不构成投资建议。数据以官方发布为准。

钱存在银行，万一银行出问题怎么办？存款保险就是为此设立的。本文按《存款保险条例》原文，讲清哪些存款受保护、50万元限额怎么合并计算、怎样偿付，以及如何识别参加存款保险的机构。文章源自好财迷-https://www.haocaimi.com/deposit-insurance.html

三句话看懂存款保险文章源自好财迷-https://www.haocaimi.com/deposit-insurance.html

1. 存款保险由银行交保费，存款人不用交；被保险的是投保机构吸收的人民币存款和外币存款，同业存款、高管在本行的存款等除外。
2. 最高偿付限额为人民币50万元，按"同一存款人在同一家投保机构"的全部被保险存款本金加利息合并计算。
3. 超过50万元的部分并不是直接作废，而是依法从投保机构清算财产中受偿；不属于存款的理财产品等，不在保障范围之内。

一、存款保险是什么

《存款保险条例》自2015年5月1日起施行。第三条这样定义：文章源自好财迷-https://www.haocaimi.com/deposit-insurance.html

本条例所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。文章源自好财迷-https://www.haocaimi.com/deposit-insurance.html

保费由银行交，不由存款人交。人民银行的专家问答里，对"存款保险制度实施后，存款人需要交保费吗？"的回答是"不需要"。文章源自好财迷-https://www.haocaimi.com/deposit-insurance.html

哪些机构要投保

条例第二条规定：

在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。

投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

人民银行定期公布《参加存款保险的金融机构名单》。截至核对日，最近一份是2026年7月24日发布的"截至2026年6月末"名单。

二、最高偿付限额：50万元

1. 条例第五条原文

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

这一条里有两个要点：

• 限额可以调整：由人民银行会同国务院有关部门调整，"报国务院批准后公布执行"；
• 合并计算：看的是同一个人在同一家投保机构的全部被保险存款，本金和利息加在一起。

2. 现行限额

截至核对日（2026-10-22），存款保险最高偿付限额仍为人民币50万元。

2025年9月2日，人民银行在官网答复公众"存款保险条例修改了保障额度吗？"时写道：

现行存款保险制度仍是2015年5月1日起施行的《存款保险条例》。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

中国政府网和人民银行官网刊载的条例第五条仍是上述原文。截至核对日，人民银行官网"存款保险"栏目中没有调整限额的公告。限额今后如有调整，以按程序公布的规定为准。

3. 超过50万元的部分怎么办

按第五条，超出部分"依法从投保机构清算财产中受偿"。人民银行2015年的专家问答还写道：

实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。……从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。

"依法从投保机构清算财产中受偿"是按法定程序分配，能拿回多少、什么时候拿回，取决于具体清算情况。

三、哪些存款受保护，哪些不受保护

1. 条例第四条原文

被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

人民银行的专家问答进一步说明，保护范围"包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息"。

条例第五条第四款原文是："社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。"

2. 理财、结构性存款、支付账户余额

**理财产品。**据人民银行深圳市中心支行答复（2020年接受上海证券报专访）："非保本保息的理财产品因为不属于存款，所以不在保障范围之内。"具体以产品合同为准。

**结构性存款。**原银保监会《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（银保监办发〔2019〕204号）第一条把结构性存款定义为"商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款"。第四条要求：

商业银行应当将结构性存款纳入表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。

同一通知第一条还写明，结构性存款"通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益"。

**支付机构的客户备付金。**人民银行答记者问写道，客户备付金"不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护"。

**其他产品。**人民银行的《存款保险标识使用办法》禁止"将存款保险标识……用于存款以外的其他金融产品的广告宣传"，也禁止"对存款保险的覆盖范围等内容进行误导性宣传"。在银行渠道办理的产品是不是存款，以产品合同为准，可以向银行确认。

四、怎样偿付

1. 什么情况下偿付

条例第十九条规定，有下列情形之一的，存款人有权要求在限额内偿付被保险存款：

（一）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；

（二）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；

（三）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

（四）经国务院批准的其他情形。

存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

2. 三种方式

条例第十八条列出了存款保险基金的使用方式：

（一）在本条例规定的限额内直接偿付被保险存款；

（二）委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款；

（三）为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。

通俗地说：

• 直接偿付：存款保险基金管理机构直接把钱付给存款人；
• 委托偿付：委托另一家合格的投保机构代为偿付；
• 收购承接（存款转移）：支持健康的机构接手出问题机构的业务、资产和负债，存款随之转到接手的机构。

条例还要求选择方式时"遵循基金使用成本最小的原则"。偿付后，存款保险基金管理机构"在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权"（第五条第三款）。

3. 谁来管理

人民银行官网发布的招聘公告介绍，存款保险基金管理有限责任公司（简称"存保公司"）"是中国人民银行所属单位，成立于2019年5月"。存款保险基金的年度收支情况，由人民银行官网"存款保险"栏目公布。

五、限额怎么合并计算：虚构算例

举例（数字为虚构，仅用于说明原理）：小林在甲银行有一笔定期存款40万元、应计利息0.6万元，还有活期存款15万元、利息0.01万元；在乙银行有定期存款30万元、利息0.45万元。

• 甲银行：40 + 0.6 + 15 + 0.01 = 55.61万元，限额内偿付50万元，超出的5.61万元依法从甲银行清算财产中受偿。
• 乙银行：30 + 0.45 = 30.45万元，在限额以内，全额偿付。
• 两家银行分别计算，因为条例按"同一家投保机构"合并。

举例（数字为虚构，仅用于说明原理）：小周在丙银行开了3个账户，每个账户存20万元。合并计算为60万元，限额内偿付50万元，超出的10万元依法从清算财产中受偿。开多个账户不会增加同一家投保机构的偿付限额。

举例（数字为虚构，仅用于说明原理）：小吴在丁银行存入本金49.5万元，累计利息0.8万元，合计50.3万元。因为本金和利息合并计算，超出限额的0.3万元依法从清算财产中受偿。

以上算例只说明条例的计算规则，不涉及任何真实银行，也不是存放建议。

六、怎样识别参加存款保险的机构

人民银行自2020年11月28日起授权参加存款保险的金融机构使用存款保险标识。人民银行的《存款保险标识图样及说明》写道：

存款保险标识由中国人民银行统一设计，构成要素包括存款保险形象图案、"存款保险"中英文文字、"本机构吸收的本外币存款依照《存款保险条例》受到保护"文字和"中国人民银行授权使用"文字。

人民银行的公告还要求："参加存款保险的金融机构应当在境内各营业网点入口处显著位置展示存款保险标识，确保进入营业网点的存款人能够方便地识别本机构为参加存款保险的金融机构。"

除了看标识，也可以在人民银行官网"存款保险"栏目查阅《参加存款保险的金融机构名单》。

银行存款的类型和利率怎么定，可参阅《存款利率是谁定的？为什么各家银行不一样？》。

结语

存款保险由银行交费，保护投保机构吸收的本外币存款。截至核对日（2026-10-22），最高偿付限额仍为人民币50万元，按同一存款人在同一家投保机构的本息合并计算，超出部分依法从清算财产中受偿。

不属于存款的理财产品等，不在保障范围之内。偿付有直接偿付、委托偿付和支持收购承接等方式，识别投保机构可以看标识、查名单。

本文为知识科普，不构成投资建议；市场有风险。数据核对日期：2026-10-22；数据来源：

1. 国务院｜存款保险条例（国务院令第660号，2015-02-17公布，2015-05-01施行），中国政府网 https://www.gov.cn/zhengce/2015-03/31/content_2840827.htm
2. 中国人民银行｜存款保险条例（国务院令第660号）（2015-03-31） https://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/2025092212542595840/index.html
3. 中国人民银行｜公众留言答复：存款保险条例修改了保障额度吗？（2025-09-02答复） https://wzdt.pbc.gov.cn/eportal/ui?msgDataId=d3f5c72a0157407e97b4998676c34ef2&pageId=77c3557bd521439ea5cd869f5393ba98
4. 中国人民银行金融稳定局｜存款保险知识专家问答（2015-07-16） https://www.pbc.gov.cn/jinrongwendingju/146766/2165207/2813774/index.html
5. 中国人民银行｜存款保险栏目 https://www.pbc.gov.cn/jinrongwendingju/146766/2165207/index.html
6. 中国人民银行｜参加存款保险的金融机构名单（截至2026年6月末）（2026-07-24） https://www.pbc.gov.cn/jinrongwendingju/146766/2165207/2026072417353977700/index.html
7. 中国人民银行｜中国人民银行部署存款保险标识启用工作（2020-11-06，含附件《存款保险标识图样及说明》《存款保险标识使用办法》） https://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/2025092212551069672/index.html
8. 中国银保监会办公厅｜关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知（银保监办发〔2019〕204号，2019-10-18），中国政府网 https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/03/content_5458085.htm
9. 国家外汇管理局深圳市分局｜@所有人，这件事与你的存款有关，一文了解（2020-05-12，人民银行深圳市中心支行接受上海证券报专访） https://www.safe.gov.cn/shenzhen/2020/0512/698.html
10. 中国人民银行｜中国人民银行有关负责人就非银行支付机构客户备付金集中存管有关问题答记者问（2017-01-13） https://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/2025092212544248234/index.html
11. 中国人民银行｜存款保险基金管理有限责任公司2026年度校园公开招聘公告（2025-12-31） https://www.pbc.gov.cn/renshisi/144501/144513/5836227/5836240/2025123115565649023/index.html